¿Qué es un Crypto Neobank? Descubre la tendencia de la banca digital en blockchain

Crypto neobank es la próxima generación de bancos digitales, construidos sobre la plataforma blockchain y stablecoins en lugar de la infraestructura bancaria tradicional. A diferencia de los neobancos en Web2, los crypto neobanks utilizan stablecoins como capa de pago central, permitiendo transacciones transfronterizas con costos casi nulos, rendimientos de DeFi que superan con creces las tasas de interés bancarias tradicionales y la capacidad de auto-custodia de activos. Acompáñanos en Coin68 para explorar esta tendencia en el siguiente artículo.

¿Qué es un Crypto Neobank? Descubre la tendencia de la banca digital en blockchain

¿Qué es un Crypto Neobank?

Crypto neobank (o stablecoin neobank) es una plataforma financiera digital que ofrece servicios similares a los de un banco tradicional, como cuentas, tarjetas de pago, transferencias, ahorros, etc., pero que opera sobre la infraestructura blockchain y utiliza medios de pago como stablecoins como USDT, USDC en lugar de dinero fiduciario.

¿Qué es un Crypto Neobank?

A diferencia de los neobanks de Web2 que aún dependen de la infraestructura bancaria de socios y solo añaden la capa crypto como una característica adicional, el crypto neobank coloca a las stablecoins en el centro de toda la arquitectura del producto. La diferencia del crypto neobank radica en tres factores:

• Primero, el crypto neobank utiliza blockchain como infraestructura de pago, todas las transacciones se liquidan en segundos con costos extremadamente bajos.

• Segundo, los usuarios pueden auto-custodiar sus activos a través de una billetera web3 y no dependen de una única entidad intermediaria, algo que los bancos tradicionales no pueden ofrecer.

• Tercero, el crypto neobank ofrece un rendimiento del 5 al 11% anual para stablecoins a través de protocolos DeFi como Aave, Morpho o Ethena. Este rendimiento es mucho mayor que las tasas de interés de ahorro en los grandes bancos comerciales del mundo.

Aspectos destacados del Neobank Crypto

Auto-custodia de activos

A diferencia del modelo bancario donde los depósitos de los clientes están en el balance del banco y están parcialmente asegurados, muchos crypto neobanks ofrecen la opción de auto-custodia, donde los activos se mantienen en una billetera de contrato inteligente controlada por el propio usuario. Este modelo elimina el riesgo de contraparte de intermediarios como quiebras, fraudes, ...

Altos rendimientos

Mientras que las tasas de interés para cuentas de ahorro estándar en grandes bancos comerciales en EE. UU. como Chase, Bank of America rondan el 0,5%, el crypto neobank ofrece rendimientos del 5 al 11% anual para stablecoins a través de estrategias DeFi.

Estos rendimientos provienen de actividades de préstamos en cadena, proporcionando liquidez y estrategias delta-neutras, algo que los bancos tradicionales no pueden acceder debido a restricciones regulatorias y estructuras de balance.

Pagos transfronterizos

El crypto neobank elimina por completo la red de bancos corresponsales, que es la razón por la cual las transferencias internacionales tardan de 1 a 5 días y cuestan decenas de dólares en tarifas por transacción. Las stablecoins en blockchains como Solana, Base o Plasma permiten liquidar transacciones en solo unos segundos con tarifas extremadamente bajas.

Esto es especialmente significativo para los trabajadores independientes, freelancers que reciben pagos transfronterizos y usuarios en países con infraestructura bancaria poco desarrollada. Según una encuesta de EY (septiembre de 2025), las organizaciones que utilizan stablecoins informan ahorros de costos superiores al 10% en comparación con los sistemas de pago tradicionales.

Mecanismo de funcionamiento

En términos de experiencia, el crypto neobank funciona de manera similar a una aplicación bancaria digital convencional. Los usuarios descargan la aplicación, verifican su identidad (KYC), depositan dinero y luego pueden gastar a través de una tarjeta Visa/Mastercard, ahorrar para recibir rendimientos o transferir dinero a otros. Sin embargo, la diferencia radica en el proceso de depósito y pago.

Cuando los usuarios depositan dinero fiduciario (USD, EUR,...), la plataforma o el socio autorizado convierte esa cantidad en stablecoins (USDT, USDC) y las almacena en la blockchain. A partir de este momento, todas las transacciones del usuario se liquidan en la cadena. Cuando el usuario utiliza una tarjeta en un punto de venta (POS), la plataforma vende automáticamente una cantidad correspondiente de stablecoins para pagar al comerciante en dinero fiduciario, todo el proceso ocurre en cuestión de segundos.

En cuanto al modelo de custodia, los neobancos de criptomonedas se dividen actualmente en tres grupos principales:

• Modelo custodial: La plataforma se encarga de gestionar los activos del usuario, ofreciendo la experiencia más fluida, pero el usuario asume el riesgo del socio.

• Modelo auto-custodial: Los activos se encuentran en una billetera de contrato inteligente controlada por el usuario, la tarjeta de pago solo funciona como una capa de acceso sobre la billetera.

• Modelo híbrido: Algunas plataformas fintech tradicionales (como Revolut, Mastercard o Stripe) integran stablecoins como una capa de pago interno mientras mantienen su infraestructura bancaria tradicional existente.

Plataformas destacadas de neobancos de criptomonedas

Plasma One

Es el primer neobanco nativo de stablecoin en Plasma, una blockchain de capa 1 dedicada a los pagos con stablecoins. La plataforma se centra en los mercados emergentes, ofreciendo cuentas digitales en USD con rendimientos de hasta el 5%, transferencias de USDT sin comisiones y tarjetas Visa de gasto con cashback.

KAST

Es un neobanco de criptomonedas fundado por el exdirector de Circle en Singapur, Raagulan Pathy. KAST actualmente atiende a 1 millón de usuarios en más de 170 países, procesando 5 mil millones de USD en volumen de transacciones anuales, ofreciendo rendimientos de hasta el 7% APY para stablecoins y tarjetas de pago con reembolsos en stablecoins.

Revolut

Aunque es un neobanco Web2, Revolut tiene un nivel de aceptación de criptomonedas abrumador con 65 millones de usuarios y más de 10.5 mil millones de USD en volumen de pagos con stablecoins hasta finales de 2025. Revolut ha integrado el intercambio gratuito de USDC y USDT 1:1 en 6 blockchains mientras utiliza stablecoins para pagos internos, mostrando la tendencia de combinar fintech tradicional y criptomonedas de este neobanco.

EtherFi Cash

Es la tarjeta Visa auto-custodial de ether.fi, un protocolo de liquid restaking en Ethereum que actualmente se está transformando en un neobanco de criptomonedas integral. Hasta marzo de 2026, EtherFi ha emitido 300,000 tarjetas con un gasto total acumulado de 554 millones de USD a través de 7 millones de transacciones, liderando todas las tarjetas de criptomonedas Visa con un volumen mensual de 55.4 millones de USD (diciembre de 2025). La plataforma se centra en el mercado de América Latina, especialmente en Brasil, donde los usuarios depositan dinero a través de PIX y utilizan EtherFi Cash como una cuenta de USD que genera intereses sin necesidad de una dirección en EE. UU.

RedotPay

Es una plataforma de pagos con stablecoins con 7 millones de usuarios en más de 100 países, alcanzando el estatus de unicornio en septiembre de 2025 tras una ronda de financiación de 47 millones de USD de Coinbase Ventures, Galaxy Ventures y Vertex Ventures. El ecosistema de productos de RedotPay incluye tarjetas físicas y virtuales, transferencias bancarias, créditos hipotecarios en criptomonedas, Earn y P2P, con un volumen de transacciones anuales estimado en 10 mil millones de USD.

Tria

Es un neobanco que permite transacciones y gastos a través de tarjetas Visa en más de 150 países desde un saldo auto-custodial sin necesidad de gestionar gas o puentes cross-chain. La plataforma recaudó 12 millones de USD de P2 Ventures, Aptos y líderes de Polygon, Ethereum Foundation, alcanzando 20 millones de USD en ingresos anuales solo en los primeros 4 meses desde su lanzamiento.

Tria utiliza BestPath AVS, un mercado de liquidación descentralizado para abstraer la complejidad cross-chain, al mismo tiempo que construye una infraestructura de pagos tanto para humanos como para agentes de IA.

Fasset

Es un neobanco de stablecoins que opera bajo principios de finanzas islámicas, es decir, todos los productos no se basan en intereses. La plataforma atiende a más de 1 millón de usuarios con más de 2 millones de cuentas en más de 125 países, procesando 7 mil millones de USD en volumen de transacciones en los primeros 9 meses de 2025.

El ecosistema de productos de Fasset incluye tarjetas Visa de reembolso, tokens de oro/plata certificados por Shariah, acciones fraccionarias desde 1 USD y asociaciones estratégicas con Tether, que permiten gastar USDT y recibir reembolsos en XAUt (Tether Gold). El proyecto ha recaudado un total de 77,7 millones de USD con inversores como SBI Group, Investcorp y Liberty City Ventures.

Riesgos y Desafíos

Riesgos de custodia y seguridad

Con un modelo de custodia, los usuarios pueden enfrentar riesgos por parte de la plataforma, como la pérdida de capacidad de pago o ataques, lo que podría resultar en la pérdida permanente de activos. Incluso con la autogestión, el problema de la pérdida aún puede ocurrir si la plataforma presenta vulnerabilidades en el contrato inteligente. El hackeo de Balancer, que causó pérdidas de 128 millones de USD, es un recordatorio de los riesgos técnicos en DeFi, y el caso de Kelp DAO relacionado con Aave en abril continúa sonando la alarma sobre el alto grado de superposición entre los protocolos financieros descentralizados, lo que podría crear un efecto dominó en caso de un incidente, aunque el producto neobanco que utilizan los usuarios no tenga una conexión directa.

Riesgo de pérdida de paridad de las stablecoins

El neobanco cripto depende completamente de la estabilidad de las stablecoins. USDe de Ethena ha disminuido de 14,8 mil millones de USD en capitalización (octubre de 2025) a menos de 6 mil millones de USD (abril de 2026), perdiendo el 60% de su valor de capitalización. Por lo tanto, es prioritario elegir plataformas que respalden stablecoins estables y transparentes como USDT o USDC en lugar de plataformas que ofrezcan altos rendimientos.

Riesgo legal

Aunque la Ley GENIUS y MiCA han creado un marco más claro, el contexto legal global sigue siendo fragmentado. Las plataformas que operan transfronterizamente deben cumplir simultáneamente con múltiples regímenes regulatorios diferentes. No cumplir con las regulaciones en una jurisdicción puede resultar en fuertes multas o la pérdida de la licencia de operación.

Riesgo de plataforma

Más de 20 neobancos cripto compiten en el mismo espacio con productos casi idénticos. Los usuarios pueden enfrentar riesgos si la plataforma que utilizan no sobrevive al siguiente ciclo del mercado. Además, la dependencia de un número limitado de socios emisores de tarjetas (como Rain) crea un riesgo de concentración en la infraestructura.

Por otro lado, el crecimiento robusto del sector de stablecoins en general y de los neobancos en particular ha llevado a problemas de fragmentación de liquidez, dificultando la experiencia del usuario final al tener que elegir entre múltiples stablecoins con ventajas y desventajas diferentes, cada una respaldada en múltiples blockchains.

Riesgo de rendimiento en DeFi

Los altos rendimientos de DeFi vienen acompañados de riesgos técnicos y de mercado significativamente mayores. El evento de liquidación apalancada de 19 mil millones de USD el 10 de octubre de 2025 provocó la liquidación masiva de muchas estrategias delta-neutras, y Binance cerró automáticamente miles de posiciones de usuarios, resultando en pérdidas millonarias inesperadas.

Conclusión

El neobanco cripto representa el siguiente avance en el desarrollo de la banca digital, donde las stablecoins reemplazan a las monedas fiduciarias como capa de pago, la blockchain reemplaza a SWIFT como vía de liquidación y DeFi reemplaza el modelo de ahorro tradicional. Sin embargo, sigue siendo una tendencia joven con riesgos significativos. Los usuarios deben distinguir claramente entre los modelos de custodia, evaluar la calidad de las stablecoins utilizadas por la plataforma y entender que los altos rendimientos siempre conllevan riesgos correspondientes.